自賠責保険と任意保険の関係

●事故後の補償

対人の人身事故などを起こしてしまった加害者の人の多くは「事故のとき、保険会社の担当者が来たから任意保険が働いてくれていることは分かったけれど、自賠責保険はなんにも連絡をしなかったから何もしてくれなかった。もしかしたら自賠責は加入しているだけ無駄なのかもしれない」と思う傾向にあります。しかしそのような考えは間違いです。任意保険に加入していた加害者の多くが、保険会社の担当者に任せきりになるので、自賠責の働きに気が付かないまますべてが終ってしまったというだけなのです。

補償が行われる流れを簡単に言うと、まず事故が発生し、被害者は病院に入院するなどして治療を受けます。そしてその治療を受けた病院が治療費を保険会社に請求します。保険会社はそれを受けてまず治療費を支払い、その上で自賠責へ加害者請求をして回収します。このとき、自賠責の限度額を超えるような場合は、その超えた分の額を任意保険で支払うことになるのです。このような制度を、「任意一括」（にんいいっかつ）と呼びます。

●任意保険の注意点

任意保険は自賠責で補償されない部分を補償してくれる優秀な保険です。人身事故を起こしてしまった場合は、任意加入をしていて担当者が手続きなどを代行してくれるようにする内容の契約を結んでいたならば、加害者はほとんどを保険会社にまかせていても事足りるのです。しかし被害者になるとそうはいきません。保険の仕組みをきちんと理解していないと何がなんだか分からないまま示談ということになってしまいます。現在の保険はほとんど示談代行付きというものでしょう。加害者にとってはありがたい保険ですが、被害者にとっては事故の当日以外は加害者が一度も顔を見せにこないという、本当に腹立たしい事態も起こるのです。もちろん、あまりに加害者に誠意がないと見られると、行政処分、刑事処分が下されることもあり、加害者は泣きを見ることになります。

自賠責は過失が１００％（赤信号で停止中の車に追突のような場合）でない限り、減額はされても保険金はでます。そもそも自賠責には一般的な意味での被害者、加害者という概念はありません。傷害を受けた人すべてが「被害者」と考える保険なのです。